个人养老金让老年生活更有保障

　　满足人民群众多层次、多样化养老保险需求

　　国务院办公厅日前印发《关于推动个人养老金发展的意见》，受到高度关注。在昨日举行的国务院政策例行吹风会上，人力资源和社会保障部副部长李忠介绍，个人养老金制度的实施是满足人民群众多层次、多样化养老保险需求的必然要求，有利于在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上再增加一份积累，退休后能够再多一份收入，进一步提高退休后的生活水平，让老年生活更有保障、更有质量。

　　构建“三支柱”养老保险体系

　　党的十八大以来，我国社会保障事业发展取得了历史性的成就。中央明确要求，立足我国的基本国情，借鉴国际经验，努力构建以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充，与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。第一支柱是基本养老保险，为主体部分，截至3月末，参保人数已达到10.3亿人。第二支柱是企业年金和职业年金，截至3月末，参加职工达7200万人。个人养老金是国家关于第三支柱的制度性安排。个人养老金之外，还有其他个人商业养老金融业务，都是第三支柱的重要组成部分，相互促进、共同发展。

　　个人养老金制度和基本养老保险不同，基本养老保险由国家强制实施，个人养老金由个人自愿参加。与企业年金、职业年金由用人单位及其职工建立、共同缴费不同，个人养老金只由个人缴费。总体上看，个人养老金制度属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。

　　年度缴费上限为12000元

　　人社部养老保险司司长聂明隽表示，个人养老金制度的最大特点是个人自愿参加，为了方便参加人轻易熟悉政策、轻松上手操作，在政策制定过程中特别注重参加的便捷性和实效性。实行个人账户制，能够比较直观地体现个人权益，方便个人操作，还为参加人提供完整的记录和服务。

　　按照制度设计，参加个人养老金需要开设两个账户。一个是在信息平台开设个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等，另一个是在银行开立或指定个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等，两个账户相互唯一对应。参加人可以通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、掌上12333、商业银行等多个渠道开设，其中，通过商业银行可以一次性把两个账户开好。

　　在金额和投资周期方面，参加人可以自主选择全程参加还是部分年度参加。起步阶段年度缴费上限为12000元，只要不超过这个额度，参加人可以自主决定缴多少，本年度内既可以选择一次性缴纳，也可以选择多次缴纳。

　　这项制度吸引力在哪儿

　　个人养老金制度有哪些好处?人社部养老保险司司长聂明隽提到了三个方面：第一，可享受税收优惠政策。第二，可丰富多样化的养老需求，也增加了一条补充养老的渠道。第三，可帮助个人理性规划养老资金。“我们将选择部分城市先试行1年，再总结推广。同时会同相关部门抓紧制定相应的配套政策，做好信息平台的对接测试。”李忠说。

　　银保监会人身保险监管部负责人王宏鹤表示，银保监会正在研究制定相关配套政策，明确资金账户规则和相关产品管理要求，有效满足消费者差异化养老需求。证监会机构部副主任林晓征表示，证监会将抓紧出台个人养老金投资公募基金配套规则制度。“在推动个人养老金制度尽快落地的同时，我们将牢牢守住确保基本养老待遇按时足额发放这一底线。”财政部社会保障司副司长郭阳说，今年将继续提高退休人员基本养老金和城乡居民基础养老金水平。目前正在抓紧落实，争取把增加的待遇尽早发放到位。